评论互联网金融搅局的底线

互联网市场具有“大尺度”的属性，相对自由和开放；而金融市场具有“规则性”的属性，相对内敛和严谨。互联网金融业者要拿捏好这个度，恪守市场规则和金融监管规定的基本要求，不能以制造噱头、悬念包括娱乐的精神及方式来包装互联网金融产品。

□杜 静

互联网金融作为特定概念或者说新商业形态的出现，以阿里巴巴为标识和代表：从电子商务(淘宝网)起步，历经P2P、支付宝，到目前炙手可热的余额宝。客观地讲，这一演绎过程虽鲜有精彩，但气势如虹，结果惊世震俗。国人不得不承认，互联网金融可以并正在成为传统金融有力的“搅局者”甚至“颠覆人”。传统金融的“局内人”由起初的不屑一顾和不当回事，转向了理性思考与积极应对。

能“搅局”甚至起到“颠覆”作用，说明“搅局者”已有了相当的能量，而“被搅局者”的“局”中必有短板和漏洞。从某种意义上说，互联网金融是在不断冲击、扼住传统金融的软肋中获取发展空间的。这一行业后来者对于行业先入者薄弱处的有效突破，巧妙实现了拥有客户和业务的借势发展。形象一点说，互联网金融是在传统金融庞大的客户“管网”上，见机行事地焊接出了若干新的“管道”，基本省去了“客户发现、客户培育包括客户营销”的应有过程和环节，实现了客户与业务的直接转换或置换。更为厉害的是，互联网金融这种以特定方式形成的发展空间和积聚的后发优势，很可能主导未来的某种发展方向，因为他们并不会不加选择的盲目接连“管道”，无效客户和业务绝不拥有和发展。

互联网金融对于传统金融的“搅局”或“颠覆”，主要表现在撕裂全社会资金支付总量中传统金融业份额独大的“局”、烫熨金融产品合作双方信息不对称的“局”、强化业务创新和风险控制黏性的“局”这三个方面。

互联网金融以互联网产业的崛起并形成对行业生态、模式的冲击和变化为背景，在拥有交易环节少和交易费用低双重优势的前提下，按照“第三方支付、委托支付、B2B支付、错时支付和保证金支付”的大致脉络，逐步形成了在互联网消费支付上，与传统金融业相分离和争夺的支付格局，而且撕开的“口子”呈现出加大挤压传统金融支付业务的趋势。互联网金融基本实现了商品形态交易和价值(资金)形态交易的同步，而且大多数状况表现为“商品交易在前，资金交易在后”的流程，即“钱随物走”，而传统金融则正好相反，体现的是“物依钱动”。这种对于传统金融的过程“颠覆”，恰恰成了结果“颠覆”的最有力手段。因为资金交易中需要商品交易的重要信息，可以事前几乎全部地展现出来，使交易条件和基础进入更为确定和能够信任的状态，合作的关键点由主观判断未来趋势变成了客观确认已有事实，从而强化了价值(资金)交易的针对性、效率性、真实性和成功性。传统金融业具有远胜于互联网金融的风险管控能力，但依据足够的数据支撑，增强业务创新和风险控制的黏性却不够。互联网金融以客户行为为基本参数，以变化数据和趋势判断为基本方法，形成对客户和业务的选择原则、手段和标准，构成了分类发展、淘汰客户和分层甄别业务的创新机制。这种由适度“黏性”产生的业务空间，正是传统金融业的短板。传统金融业由于缺乏客户和业务的应有黏性，导致其与实体经济的耦合程度越来越差。

阿里巴巴创始人马云对于“搅局”现象曾有过豪言：“未来，我们做80%的客户，传统银行做20%的客户。”这话说得满了，似也过了。从互联网到互联网金融，可以说是偶然中的必然。从当初的以改变人与人之间的交往方式、商品交易方式起步，一路走来，直到嫁接、渗透金融要素，到现在成为一个产业和作为一种新的盈利模式，互联网金融对传统金融业的冲击甚至产生的“颠覆”作用不容小视，但也有其限度。为什么这么说？这是由互联网金融具有的内在规定与行为“底线”所决定的。

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